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摘要

預(yù)防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權(quán)力排除限制競爭。市場壟斷和行政性壟斷，都會扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng)新。  

我國反壟斷法并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實施細(xì)則必須限制在反壟斷法和相關(guān)反壟斷實施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。保險行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式中潛在的壟斷風(fēng)險不容忽視，保險機構(gòu)經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險自查極為必要。

保險業(yè)反壟斷話題再度引發(fā)市場高度關(guān)注。近日，在2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例（第一批）中，重慶市巴南區(qū)8家保險公司涉嫌安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）領(lǐng)域壟斷一案被公之于眾。

事實上，這并非保險業(yè)第一次因市場壟斷被點名?！督鹑跁r報》記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，近年來，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)發(fā)布的涉及保險的處罰案件集中出現(xiàn)在安責(zé)險、車險以及意外險等多個領(lǐng)域。

2022年6月24日，第十三屆全國人大常委會第三十五次會議審議通過《中華人民共和國反壟斷法（修正案）》（以下簡稱《反壟斷法》），并于2022年8月1日起實施，自此，我國進(jìn)入“反壟斷監(jiān)管常態(tài)化”階段。業(yè)內(nèi)人士表示，保險行業(yè)作為涉及國計民生的重要領(lǐng)域，一直以來都是反壟斷重點監(jiān)管對象。保險行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式中潛在的壟斷風(fēng)險不容忽視，保險機構(gòu)經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險自查極為必要。

8家險企壟斷學(xué)平險被罰

根據(jù)舉報，重慶市原工商行政管理局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達(dá)成并實施壟斷協(xié)議行為立案調(diào)查。經(jīng)查，當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保學(xué)平險，對巴南區(qū)學(xué)平險銷售市場進(jìn)行分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學(xué)平險市場，并對學(xué)平險的價格進(jìn)行固定和變更，統(tǒng)一學(xué)平險的保費保額。

今年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達(dá)成并實施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定，責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，沒收違法所得合計594萬元，并按照2016年度銷售額的1%，也就是557萬元，進(jìn)行罰款，罰款共計1151萬元。

國家市場監(jiān)督管理總局表示，8家當(dāng)事人屬于具有競爭關(guān)系的學(xué)平險承保機構(gòu)，通過達(dá)成和實施壟斷協(xié)議，排除、限制了當(dāng)事人之間的競爭，破壞了巴南區(qū)學(xué)平險領(lǐng)域公平競爭的市場環(huán)境。案件的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學(xué)生的利益和社會公共利益，也進(jìn)一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

學(xué)平險是針對在校學(xué)生及幼兒開發(fā)的一款綜合商業(yè)保險，承擔(dān)身故、傷殘、意外醫(yī)療費用補償及疾病類醫(yī)療費用補償?shù)蓉?zé)任，能夠幫助家庭分擔(dān)學(xué)生意外、疾病等風(fēng)險。該險種具有保費低、保障范圍較廣等特點，被保險人一般只需交納幾十元的保費就可以獲得相應(yīng)保障。

2015年之前，學(xué)平險為強制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購買。2015年6月，相關(guān)部門發(fā)布通知，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險保費，不允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷商業(yè)保險。目前，學(xué)平險采取自愿參保原則。

記者注意到，全國多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布相關(guān)文件，規(guī)范學(xué)平險業(yè)務(wù)，強調(diào)依法合規(guī)經(jīng)營，要求各保險機構(gòu)嚴(yán)格遵循法律法規(guī)要求，切實規(guī)范公司銷售人員及合作院校人員的行為。

對于學(xué)平險壟斷事件，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，各保險公司要按照重點維護參保人利益、適度兼顧保險人利益以及市場化原則，科學(xué)厘定學(xué)平險產(chǎn)品費率，加快推進(jìn)學(xué)平險產(chǎn)品改革。同時，對于任何領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，保險公司之間都應(yīng)良性競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費和保額條件爭取業(yè)務(wù)，而不得采取惡意手段擾亂正常的市場秩序。

安責(zé)險共保體遭質(zhì)疑

據(jù)記者觀察，除學(xué)平險外，安責(zé)險也是壟斷案件的多發(fā)領(lǐng)域。安責(zé)險是指保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。

自2018年《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》施行以來，多地相繼推行安責(zé)險，要求高危行業(yè)全部投保。2021年9月1日，新修訂的 《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》要求8個高危行業(yè)必須購買安責(zé)險，同時鼓勵其他行業(yè)購買安責(zé)險。

但是，作為加強和改善安全生產(chǎn)管理的重要市場化手段，安責(zé)險卻在全國多地出現(xiàn)了市場壟斷現(xiàn)象，“共保體”形式成為爭議的焦點。

近兩年，相關(guān)主管部門多次對安責(zé)險共保體做出處罰。例如，2022年，國務(wù)院第九次大督查發(fā)現(xiàn)，山西省8個地市應(yīng)急管理部門與保險公司簽訂協(xié)議組建共保體，限制市場公平競爭。同年10月，應(yīng)急管理部要求各級應(yīng)急管理部門自查整改，對“是否存在以共保體或入圍招標(biāo)方式涉嫌市場壟斷以及保險經(jīng)紀(jì)公司獨家代理壟斷市場”等問題深入排查整治，堅決清理帶有市場準(zhǔn)入限制的行業(yè)壁壘。

事實上，共保體作為一種風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的承保形式，確實可以分散單家保險公司的風(fēng)險。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對《金融時報》記者表示，一些險種因為風(fēng)險較大，特別是初期運行時缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，常常由多家保險公司聯(lián)合承保，既能夠讓投保主體通過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，又不至于讓某一家險企承擔(dān)過高風(fēng)險，從而保證一些特殊風(fēng)險保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

“共保體在某些場景發(fā)揮著重要作用，但缺點也十分明顯，如涉嫌壟斷?！睏顫稍普f，特別是在一些本可以由各家保險公司獨立經(jīng)營的領(lǐng)域，如車輛保險，此前出現(xiàn)的新車共保體就因涉嫌壟斷被監(jiān)管部門叫停。壟斷造成的不良后果包括產(chǎn)品價格偏高有損消費者利益、保險主體缺乏競爭導(dǎo)致創(chuàng)新動力和意識不足等。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授何小偉等近日撰文稱，從近年我國各地的實踐來看，雖然個別地區(qū)出現(xiàn)了共保體涉嫌壟斷、限制競爭的問題，但共保體對我國安責(zé)險市場的作用總體是積極的。避免將共保體貼上“涉嫌壟斷”的標(biāo)簽，政府主管部門應(yīng)加強對安責(zé)險共保體的引導(dǎo)與規(guī)范，對共保體可能限制公平競爭的相關(guān)約定進(jìn)行規(guī)范，允許共保體與保險機構(gòu)開展公平競爭，調(diào)動共保體參與安責(zé)險市場競爭的積極性。

良性競爭維護消費者利益

黨的二十大報告將堅持以人民為中心的發(fā)展思想作為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大原則，將加強反壟斷和反不正當(dāng)競爭、破除地方保護和行政性壟斷作為構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制的重要舉措。

2022年4月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》也明確要求，“健全經(jīng)營者集中分類分級反壟斷審查制度”“加強對金融、傳媒、科技、民生等領(lǐng)域和涉及初創(chuàng)企業(yè)、新業(yè)態(tài)、勞動密集型行業(yè)的經(jīng)營者集中審查，提高審查質(zhì)量和效率，強化壟斷風(fēng)險識別、預(yù)警、防范”。

在一系列政策部署下，國家市場監(jiān)督管理總局開展了2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動，調(diào)查濫用行政權(quán)力排除、限制競爭案件共計92件，辦結(jié)73件，案件辦結(jié)數(shù)比上年增長59%。其中，醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域案件主要涉及醫(yī)藥采購、醫(yī)療物資配送、醫(yī)療保險、健康體檢等行業(yè)，以實施限定或者變相限定交易行為最為典型。

中國政法大學(xué)副校長、教授，國務(wù)院反壟斷委員會專家咨詢組專家時建中表示，預(yù)防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權(quán)力排除限制競爭。市場壟斷和行政性壟斷，都會扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng)新。

“保險行業(yè)屬于金融領(lǐng)域并與民生緊密相關(guān)，壟斷行為所帶來的保險產(chǎn)品價格上漲等后果直接影響到數(shù)量龐大的消費群體?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，我國《反壟斷法》并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實施細(xì)則必須限制在《反壟斷法》和相關(guān)反壟斷實施規(guī)定中，不得超出法律規(guī)定的范圍。