某外貿(mào)公司以CIF價(jià)向某日本公司出口一批豆莢，約定付款方式為T/T，向保險(xiǎn)公司投保海上貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn)，裝載在航運(yùn)公司所屬冷藏船舶，航運(yùn)公司簽發(fā)了清潔提單。貨物運(yùn)抵日本后發(fā)現(xiàn)貨損，經(jīng)檢驗(yàn)確認(rèn)系冷藏船的冷藏系統(tǒng)存在缺陷所致，由此引發(fā)了日本公司拒付貨款，外貿(mào)公司持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容給予了賠付，并取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向航運(yùn)公司代位求償。

保險(xiǎn)公司表示，其承保的貨物在航運(yùn)公司承運(yùn)期間發(fā)生貨損，其根據(jù)保險(xiǎn)單規(guī)定賠付了保險(xiǎn)單持有人即被保險(xiǎn)人外貿(mào)公司的有關(guān)損失并取得代位求償權(quán)后，有權(quán)向簽發(fā)清潔提單的貨損責(zé)任人航運(yùn)公司追償。

而航運(yùn)公司則認(rèn)為，貨損的確發(fā)生在其掌管貨物期間，但有權(quán)向其提起訴訟的只能是收貨人日本公司。因?yàn)橥赓Q(mào)公司系以CIF價(jià)出售貨物，貨物越過(guò)船舷后風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了收貨人日本公司，外貿(mào)公司對(duì)貨物不再享有保險(xiǎn)利益。外貿(mào)公司既非最終的提單持有人，又不享有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司向外貿(mào)公司賠付的行為是不合法的，代為求償權(quán)也因此不成立。

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)利益的確定。作為CIF賣方的外貿(mào)公司以投保人(被保險(xiǎn)人)身份投保時(shí)對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)合同有效成立。貨物按約定裝上航運(yùn)公司船舶，在貨物越過(guò)船舷后，貨物所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移給了CIF價(jià)的買方。盡管保險(xiǎn)單未按照約定轉(zhuǎn)移給日本公司而仍由外貿(mào)公司持有，但由于外貿(mào)公司已經(jīng)喪失對(duì)貨物的所有權(quán)和控制權(quán)，故而也喪失了對(duì)貨物的保險(xiǎn)利益。因此盡管外貿(mào)公司仍持有保險(xiǎn)單且作為保險(xiǎn)單項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人，但因其對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，故無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。

本案中，保險(xiǎn)公司賠付給對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益的外貿(mào)公司，就該賠付行為而言，外貿(mào)公司成為不當(dāng)?shù)美摺５ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)由此取得代位求償權(quán)，故而無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)而向承運(yùn)人航運(yùn)公司索賠。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，外貿(mào)公司雖與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，但據(jù)外貿(mào)公司與日本公司的貿(mào)易合同以及其約定的CIF價(jià)格條件，貨物越過(guò)船舷時(shí)風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)移給日本公司，外貿(mào)公司應(yīng)將保險(xiǎn)單一并背書轉(zhuǎn)讓給日本公司，對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益的人是日本公司。外貿(mào)公司遭受的未收到貨款的損失系其與日本公司在貿(mào)易合同上的糾紛。外貿(mào)公司在投保時(shí)享有保險(xiǎn)利益，但其在貨物越過(guò)船舷后既已喪失保險(xiǎn)利益，因此其雖持有保險(xiǎn)單也無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)單項(xiàng)下的損失。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)賠款支付給了對(duì)貨物不再享有保險(xiǎn)利益的托運(yùn)人外貿(mào)公司的行為是不合法的，因此其取得的代位求償權(quán)也是不成立的。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法最重要的基本原則之一。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件，不僅對(duì)保險(xiǎn)合同的成立有意義，而且對(duì)保險(xiǎn)合同的效力維持也有意義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第五條則規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)海上冒險(xiǎn)或任何可保財(cái)產(chǎn)的法律關(guān)系，因可保財(cái)產(chǎn)之安全或適時(shí)到達(dá)而受益，因其毀損或引起責(zé)任而受損害。保險(xiǎn)利益的確定對(duì)確認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力至關(guān)重要。保險(xiǎn)利益的確定應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定而確定。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》中有關(guān)于“Lost or not Lost”的規(guī)定，即如果被保險(xiǎn)人不知道貨物已經(jīng)發(fā)生滅失或損害而進(jìn)行投保，尤其是在預(yù)約保險(xiǎn)的情況下，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由拒賠。如果沒(méi)有類似約定，則應(yīng)強(qiáng)調(diào)投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

2.根據(jù)貿(mào)易合同約定而確定。采用CIF,FOB,CFR價(jià)格條件的貿(mào)易合同，根據(jù)《國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則》的規(guī)定，這些價(jià)格條件本身就包含了對(duì)所有權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的約定，應(yīng)作為確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)。例如，在CIF價(jià)格條件下，受讓保險(xiǎn)單的買方從貨物越過(guò)船舷那一刻起便承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，因而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。

3.根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)間確定。以保險(xiǎn)單持有人在損失發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益來(lái)確定保險(xiǎn)合同是否有效。

作為貨物保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，一定要根據(jù)保險(xiǎn)貨物的價(jià)格條件或貿(mào)易合同來(lái)確定索賠人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否承擔(dān)了貨物的風(fēng)險(xiǎn)。即使索賠人在事故發(fā)生時(shí)仍持有保險(xiǎn)單和提單，但是貨物的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給了第三方，則索賠人對(duì)該票貨物就失去了保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司不應(yīng)向已失去保險(xiǎn)利益的索賠人支付賠款。

1、FOB（Free on Board）船上交貨(插入指定裝運(yùn)港)，指賣方以在指定裝運(yùn)港將貨物裝上買方指定的船舶或通過(guò)取得已交付至船上貨物的方式交貨。

2、CFR（Cost and Freight）成本加運(yùn)費(fèi)(插入指定目的港)，指賣方在船上交貨或以取得已經(jīng)這樣交付的貨物方式交貨。

3、CIF（Cost Insurance and Freigh）成本、保險(xiǎn)費(fèi)加運(yùn)費(fèi)(插入指定目的港)，指在裝運(yùn)港當(dāng)貨物越過(guò)船舷時(shí)賣方即完成交貨。CIF價(jià)=FOB價(jià)+I保險(xiǎn)費(fèi)+F運(yùn)費(fèi)，俗稱“到岸價(jià)”。

本文摘自《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析》