轉(zhuǎn)載：

（一）事故起因

當(dāng)?shù)貢r(shí)間5月25日，美國(guó)明尼蘇達(dá)州一名非洲裔男子遭遇暴力執(zhí)法致死，引發(fā)民眾抗議，但遭到警察壓制。騷亂活動(dòng)持續(xù)升級(jí)。28日，示威者甚至占領(lǐng)了明尼阿波利斯市的警察局。

（二）事故進(jìn)展：美國(guó)七十余城爆發(fā)抗議活動(dòng)

盡管造成非洲裔男子喬治·弗洛伊德死亡的警察已被檢方認(rèn)定涉嫌三級(jí)謀殺罪和過失殺人罪，然而，再度被揭開的種族歧視傷疤難以被撫平。據(jù)美國(guó)《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，連日來，明尼蘇達(dá)州的騷亂已蔓延至全美70多座城市，至少8個(gè)州以及華盛頓特區(qū)為應(yīng)對(duì)示威調(diào)動(dòng)國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)。

5月30日，明尼阿波利斯的抗議活動(dòng)持續(xù)進(jìn)入第五天。據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，示威者在該市一家購(gòu)物中心的頂層縱火，一群人向警方投擲硬物；在激烈的對(duì)峙中，甚至有示威者向警方開槍。據(jù)美國(guó)全國(guó)廣播公司5月30日?qǐng)?bào)道，明尼蘇達(dá)州國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)將全員出動(dòng)，總?cè)藬?shù)超過1.3萬人。

美國(guó)《紐約時(shí)報(bào)》稱，弗洛伊德案所引發(fā)的民憤呈現(xiàn)出升級(jí)態(tài)勢(shì)，抗議活動(dòng)席卷全美至少75座城市，各地的抗議活動(dòng)總計(jì)有數(shù)萬人參加。印第安納波利斯市當(dāng)天出現(xiàn)多起槍擊事件，造成一人死亡。底特律陷入混亂，一名19歲青年中彈身亡。芝加哥再次發(fā)生焚燒國(guó)旗事件，約3000名抗議者集結(jié)在當(dāng)?shù)氐奶乩势諊?guó)際酒店進(jìn)行示威。紐約數(shù)千名示威者連續(xù)第三天走上街頭。

抗議活動(dòng)也在向其他國(guó)家延燒。據(jù)美國(guó)《福布斯》雜志報(bào)道，英國(guó)倫敦的抗議者5月30日游行經(jīng)過該市南部的佩克漢姆街區(qū)——這里曾是非洲裔及其他外來移民的聚居地；同一天，數(shù)千名柏林民眾在美國(guó)駐德大使館前集結(jié)；加拿大多倫多約4000人參加抗議，但他們主要是為當(dāng)?shù)匾幻伤埔蚓睫k案不當(dāng)致死的非裔女性“討說法”。

（一）損失的估計(jì)

根據(jù)Insurance Insider的報(bào)道，美國(guó)的大規(guī)?？棺h活動(dòng)席卷了全球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使其面臨潛在的重大損失。騷亂造成的損失或?qū)⒂擅绹?guó)和倫敦的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)共同承擔(dān)，倫敦市場(chǎng)主要通過再保險(xiǎn)的方式接入份額。

罷工、騷亂這個(gè)條款在美國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款中比較常見的。盡管目前保險(xiǎn)行業(yè)還不能給出因這一事件而遭受損失的數(shù)字，但各家保險(xiǎn)公司都在積極評(píng)估財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)承保的罷工、騷亂條款的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

除非政府能證明抗議活動(dòng)是一種恐怖主義行為，否則保險(xiǎn)公司估計(jì)難逃賠償。如果政府能認(rèn)定是恐怖主義，則保險(xiǎn)公司一般可以免于賠償，因?yàn)榭植乐髁x在一般保單中屬于除外責(zé)任，然而恐怖主義的認(rèn)定這需要財(cái)政部長(zhǎng)、國(guó)土安全部部長(zhǎng)和總檢察長(zhǎng)的同意。

（二）不同標(biāo)的造成的損失及原因

消息人士說，小型商業(yè)和零售單位的重大損失可能通過binder Market來到倫敦，但直接業(yè)務(wù)和臨分業(yè)務(wù)市場(chǎng)可能收到一些損失來自位于市中心地區(qū)的著名零售商，如梅西百貨。

公開市場(chǎng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可能因國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施和警察局受損需要承擔(dān)賠償責(zé)任。這些市政業(yè)務(wù)通常主要由美國(guó)國(guó)內(nèi)大的保險(xiǎn)公司承保。然而，考慮到AIG和FM Global等公司最近從大保額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中收縮，倫敦通過再保市場(chǎng)在這些主要業(yè)務(wù)中占據(jù)了越來越大的份額。

消息人士稱，搶劫通常屬于美國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范疇，在這里，根據(jù)被盜資產(chǎn)的價(jià)值，可能會(huì)有大量索賠。當(dāng)年卡特里娜颶風(fēng)造成的最大風(fēng)險(xiǎn)損失之一是搶劫造成的。然而，消息人士指出，鑒于目前新冠疫情，很多財(cái)產(chǎn)都處于封鎖狀態(tài)，大部分高價(jià)值物品很可能在騷亂前就被拆除了。

塔吉特(Target)和家得寶(Home Depot)等主要零售商傾向于購(gòu)買全球或全國(guó)范圍的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大保單，雖然騷亂具有傳播性，意味著有損失累積的可能，但這些大型零售單位大多位于大型外地站點(diǎn)，這些站點(diǎn)迄今尚未受到損害。

（三）客戶通過不同的保單來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

一些保險(xiǎn)價(jià)值高的大零售商選擇單獨(dú)購(gòu)買SRCC保險(xiǎn)。在智利騷亂之后，沃爾瑪和SMU Rendic購(gòu)買了獨(dú)立的SRCC，但目前尚不清楚他們目前的保單是否涵蓋了其在美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

同時(shí)，一些零售商也選擇從貨運(yùn)市場(chǎng)購(gòu)買獨(dú)立的stock throughput保單，這可以減輕對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的搶劫影響。

（四）后續(xù)對(duì)承保條件的影響和預(yù)測(cè)

有人認(rèn)為，美國(guó)的SRCC的條款往往是以“每次事故”發(fā)生作為基礎(chǔ)，這意味著這些損失可以疊加起來，會(huì)比較大。但是同時(shí)也有人指出，過去兩年市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)硬，免賠額有所增加，這也可以減輕保險(xiǎn)市場(chǎng)的損失。

對(duì)于費(fèi)率的影響，有人認(rèn)為這些損失可能會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)自今年年初以來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的提高，因?yàn)槌斜Ｈ艘紤]美國(guó)抗議損失的可能性，同時(shí)也要考慮Covid-19索賠在其續(xù)保時(shí)的不確定性。

盡管如此，倫敦消息人士透露Insurance Insider，目前，他并不認(rèn)為損失的嚴(yán)重程度會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)合約市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響，盡管騷亂似乎正在加快步伐，事件還有惡化的可能。

（五）SRCC是否會(huì)被除外？

 倫敦的消息人士預(yù)測(cè)，由于美國(guó)的抗議事件，SRCC的措辭可能將開始從美國(guó)保單中剝離出來，由政治暴動(dòng)市場(chǎng)獨(dú)立承保。

 由于美國(guó)歷來被視為一個(gè)穩(wěn)定的領(lǐng)域，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司迄今一直樂于將其納入所有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。然而，消息人士說，考慮到未來Covid-19虧損的不確定性和向財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)硬的過渡，這種風(fēng)險(xiǎn)很可能在未來被除外。

在智利發(fā)生騷亂后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始取消對(duì)該地區(qū)的SRCC保障，因?yàn)橹饕斜Ｈ藫p失非常慘重。

（一）國(guó)內(nèi)直保公司常使用的兩個(gè)條款版本

1.罷工、暴亂及民眾騷亂擴(kuò)展條款

經(jīng)雙方同意，在罷工、暴亂或民眾騷動(dòng)期間，由于參與罷工、暴亂或民眾騷動(dòng)的人員造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，以及因發(fā)生搶劫造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。但由于國(guó)家有關(guān)部門的命令、沒收、征用或拆毀造成的損失以及因參與人員或其他人故意縱火造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

本附加條款與主條款內(nèi)容相悖之處，以本附加條款為準(zhǔn)；未盡之處，以主條款為準(zhǔn)。

2. 罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂及惡意破壞擴(kuò)展條款

除本保單規(guī)定外，本保單擴(kuò)展保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂過程中所遭受之損失，具體定義如下：

1）由于任何人員參加或參與其他人進(jìn)行破壞或擾亂公眾秩序而對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成直接損失；

2）任何由于罷工者、被迫停工工人或參加工潮、暴動(dòng)、民眾斗爭(zhēng)的人員的行動(dòng)，而對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成的直接損失；

3）由于有關(guān)執(zhí)法當(dāng)局鎮(zhèn)壓、阻止或企圖鎮(zhèn)壓，以阻止上述1）項(xiàng)或2）項(xiàng)行為之發(fā)生，或?yàn)闇p輕此等行為所引起之后果而作出的行動(dòng)，因而對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的直接損失。

除外責(zé)任：

本擴(kuò)展責(zé)任不包括：

a）由于工作停止、中斷或延遲而引起的損失，或者任何商業(yè)和工業(yè)的進(jìn)程受阻而造成經(jīng)營(yíng)上的損失；

b）有關(guān)執(zhí)法當(dāng)局對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)行沒收、扣押、征用、占用（不論其為永久性或暫時(shí)性）而造成的損失，或由于房屋被任何人士不合法侵占（不論其為永久性或暫時(shí)性）而對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)物造成之損失；

c）利潤(rùn)之損失、延遲的損失、市場(chǎng)的損失，或無論任何種類的間接損失；

d）直接地或間接地由于戰(zhàn)爭(zhēng)、入侵、外敵行動(dòng)、敵對(duì)或者類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為（無論有否宣戰(zhàn)）、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命、起義、軍事式篡奪力量等或與上述這類行動(dòng)有關(guān)的任何行為和事件所造成的損失；

e）直接地或間接地由于電網(wǎng)輻射、核輻射或核燃料、核燃料廢物等引起的放射污染所造成的損失。

條件：

a）若有其他保險(xiǎn)存在，本擴(kuò)展責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償，除非在應(yīng)由其他保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)念~數(shù)均賠足的情況下，本公司才負(fù)責(zé)賠償超過部分的差額；

b）如無其他保險(xiǎn)存在，本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的‘比例分?jǐn)偂瘲l款在此也同樣適用于本保險(xiǎn)的任何項(xiàng)目；

c）被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)本公司的合理要求，盡可能采取一切步驟保護(hù)本公司的利益。

本保險(xiǎn)單所載其他條件不變。

（二）國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)合約條款對(duì)SRCC的規(guī)定

再保險(xiǎn)合約中對(duì)于SRCC也有一定限制，在2012年發(fā)生了釣魚島事件，發(fā)生的數(shù)月間，多個(gè)城市民眾舉辦了多次反日游行示威，這其中，有部分民眾出現(xiàn)打砸日系車的行為。因?yàn)檫@次事件短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)在多個(gè)城市，在理賠過程中，對(duì)于一次事故的認(rèn)定產(chǎn)生了分歧，比如是一個(gè)城市限定為一次事故，還是所有城市發(fā)生的損失都算成一次事故。另外一次事故的時(shí)間持續(xù)多長(zhǎng)也沒有明確的規(guī)定。然而，不同的事故定義會(huì)產(chǎn)生不同的最終理賠結(jié)果。最后在后來的再保險(xiǎn)合約的事故條款中加入了如下定義：

72 consecutive hours and within the limits of one City, Town or Village as regards riots, civil commotion and malicious damage.

連續(xù)72小時(shí)，并在一個(gè)城市、城鎮(zhèn)或村莊的范圍內(nèi)，進(jìn)行的騷亂、內(nèi)亂和惡意破壞看成一次事故，這樣就界定了責(zé)任，避免了爭(zhēng)議。