從銀保到經(jīng)代再到個(gè)險(xiǎn)，“報(bào)行合一”持續(xù)發(fā)力，顯示出監(jiān)管防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)的決心和力度。

自去年8月至今，監(jiān)管部門已連發(fā)三項(xiàng)規(guī)范政策，推動(dòng)“報(bào)行合一”全面落地。

2023年8月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，明確要求保險(xiǎn)公司在銀保產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致，即“報(bào)行合一”。

隨后2023年10月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》，指出部分保險(xiǎn)公司備案的銀保渠道產(chǎn)品的預(yù)定附加費(fèi)用率，與后續(xù)單獨(dú)報(bào)備的銀保渠道總費(fèi)用不一致，并表示監(jiān)管部門將按兩者孰低的原則認(rèn)定銀保渠道總費(fèi)用。如保險(xiǎn)公司存在“報(bào)行不一”，將受到嚴(yán)肅處理。

今年1月，金融監(jiān)管總局向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步明確和細(xì)化銀保渠道“報(bào)行合一”相關(guān)要求，從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和備案產(chǎn)品、健全內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、強(qiáng)化監(jiān)督管理、統(tǒng)籌開展非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等多個(gè)維度，對銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行全鏈條規(guī)范。

一直以來，人身險(xiǎn)行業(yè)處處是“報(bào)行不合一”的現(xiàn)狀：同質(zhì)化競爭激烈的壓力下，保險(xiǎn)公司將費(fèi)用作為競爭手段，導(dǎo)致費(fèi)用管理粗放，實(shí)際費(fèi)用超出產(chǎn)品報(bào)備時(shí)水平，出現(xiàn)虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等一系列問題。

從一季度保險(xiǎn)業(yè)罰單看，費(fèi)用管理成為處罰的第一大案由。保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人十大處罰信息榜顯示，所涉問題幾乎均指向虛列費(fèi)用和虛構(gòu)保險(xiǎn)代理等費(fèi)用管理問題?！皥?bào)行合一”重點(diǎn)打擊的“小賬”問題浮出水面。

分析師認(rèn)為，預(yù)計(jì)在“報(bào)行合一”的持續(xù)引導(dǎo)和規(guī)范下，銀保渠道的手續(xù)費(fèi)率水平有望顯著降低，進(jìn)而推動(dòng)渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值率提升。